湖北黄冈市英山县位于大别山南麓，是美丽的毕升故里和茶叶之乡，因风调雨顺、土地肥沃以及得天独厚的自然条件，很适宜药材生产。因此，这里也被称为药材之都。

方亚，该县石头咀镇药材行业的领军人物、英山百草堂实业有限公司总经理。在接受《农村金融时报》记者采访时，他指着车间正在加工的茯苓说：“小小茯苓带动了鄂皖两省6县10万多药农脱贫致富，有力地促进了大别山区经济的发展。”

解放思想 转换机制

解决小微企业融资难题，帮助老区人民脱贫致富，并促进自身业务的发展

记者在采访中了解到，英山百草堂实业有限公司主要加工茯苓、天麻、桔梗等特色农产品。他们依靠诚信经营、以质取胜、让利于农，从初期的家庭作坊发展到拥有15000余名下游药农，并安置200余名商贩和工人就业，是华中地区大型药材的出口基地。该公司最早通过湖北中药材生产GAP认证，引导药农发展茯苓400万窖、其他药材近10万亩，年加工能力3000吨，产品远销日韩市场，年创汇达2亿日元。

类似这样的“公司+基地+农户”的小微企业，在英山县有近400家，而且大都形成规模。这个特殊的群体对金融服务的需求与日俱增，而在一些银行看来，它们普遍存在风险较高、抵押不足的共性，这令大多金融机构望而止步。

对此，英山农合行解放思想、转换机制，主动为小微企业排忧解难。在得知百草堂公司由于大量栽种茯苓和新建药材工厂导致资金紧张后，英山农合行行长罗茂平带领信贷人员现场办公，通过细致摸查，决定采用“担保公司担保+仓储质押贷款”方式，发放贷款600万元，为这家小微企业注入强劲动力。之后，该公司放胆购置原料，加速厂房建设。如今，在田间地头，有农民栽种药材的身影;在车间园区，有工人忙碌作业的景象。

“做好小微企业的金融服务，有着深远的意义，不仅可以解决其融资难题，帮助老区人民脱贫致富，而且也促进了自身业务的发展，增强了支农、支小的实力。”英山农合行董事长蔡东静表示。

该行积极响应地方政府的“金融润商”行动，全力服务特色经济发展，特别是加大对茶叶、旅游、蚕桑、药材四大特色产业的支持力度。今年，他们建立小微企业长效服务机制，不断探索信贷产品创新，鼎力支持其发展，小额贷款余额8.4亿元，占各项贷款总额50%以上，已成为本土主流银行。

金融创新 效力神奇

通过支农、支小的有机结合，完善产品的创新思路，实现金融服务全覆盖

英山农合行始终坚持面向“三农”、面向社区、面向中小企业，针对小微企业面临的困境不断进行金融创新，终于找到符合山区农村金融特色的“英山样本”，并通过支农、支小的有机结合，完善产品创新思路，实现了对“三农”和中小企业金融服务的全覆盖。

他们推行“微小客户贷款+专合组织贷款”模式，鉴于小额农贷和个体工商户贷款存在额度较小的局限，为小型法人、个人独资、合伙联营等客户量身定做，突破了传统的贷款额度限制，对于20万到100万之间资金需求量的客户相当简便快捷。

英山县宏业中药材种植专业合作社由1000多名种植大户出股设立，是当地农业产业化龙头企业，在开秤收购时节，资金缺口很大。

英山农合行率先以“非全额担保贷款+存货抵押”模式，及时放贷500万元，帮助他们渡过难关。如今，该公司发展订单生产、推进规模经营，形成了良好的格局。

与此同时，他们推行“品牌+专利+非全额抵押贷款”模式。湖北金新龙中药饮片有限公司，是中央统战部和湖北省政府支持的光彩事业重点扶贫项目，投资8600万元，年生产中药饮片5000吨，是英山头号农业龙头企业。在该县政府和投资方的鼎力支持下，英山农合行成功完成与该项目的对接，首创“厂房抵押+品牌质押+专利质押”贷款模式，授信1000万元，重点打造这艘药业“航母”。

他们还推行“应收账款质押+流动资金贷款”模式。湖北东风世星汽车零部件有限公司，是东风集团汽车门锁专供商。因进行技术改造，同时上马汽车门锁研发中心和模具数控中心，而销售回款速度较慢，企业生产运营资金不足。

英山农合行及时跟进，主动营销流动资金贷款600万元，以该公司的应收账款作为质押条件。此举解决了该公司的资金瓶颈，有力地促进了产业提档升级。

今年，该行共向30余家汽配企业提供贷款9000万元，使全县汽配产业产值从1.3亿元增加到3.5亿元，贡献税收3300万元。

英山农合行通过创新信贷模式，深入开展支农、支小，大力扶持地方特色产业，使金融、企业、“三农”走上协调发展的良性轨道。目前，他们各项存款余额40.74亿元，比年初增加10.73亿元;各项贷款总额23.74亿元，存贷比为58.27%，规模均居全县首位、全市农信系统前列。