湖北日报全媒记者 张阳春 通讯员 杨明

“没想到有这个平台，贷款会这么方便。”5月24日，宜昌市夷陵区做农产品销售的马先生用手机APP申请创业贷，全程不到两分钟，完成15万元贷款授信确认，这让他惊喜不已：“我朋友以前申请创业贷，一个多月才办下来!”

这个新平台是宜昌在今年2月上线的网上金融服务大厅。平台类似于网上“金融超市”，开“超市”的是宜昌市政府，“货架”上的贷款产品来自于各家银行，小微企业则是“选货”的顾客。

宜昌市政府称，这个平台的目标是实现“1300”：向中小企业发放纯信用贷款，1分钟申请、3分钟放款、0抵押、0跑腿。

这条消息，让多年来贷款难贷款贵的小微业主们感到欣喜。这个平台从何而来?试运行3个月来成效如何?何以能实现“1300”?可否向全省推广?5月24日，湖北日报全媒记者来到宜昌深入采访。

政府当起“红娘”

网上金融服务大厅，设在宜昌“市民e家”APP平台上。“市民e家”是宜昌市的网上便民服务APP，提供在线社保缴费查询、公租房申请、公积金业务办理、网上挂号等服务，用户已超过80万。2月网上金融服务大厅上线试运行后，首页排在第一位的功能按钮换成了“金融大厅”。“金融大厅”从何而来?

据宜昌市金融工作局介绍，去年下半年以来，提升民营和小微企业金融服务质效的呼声越来越高。宜昌拥有34.51万家市场主体，其中6.35万户私营企业、27.39万户三农主体及个体户，普惠性融资需求迫切。但现实情况却是，小微贷款供给十分缺乏，贷款利率普遍偏高，需要抵押物。

“过去，宜昌的多数银行不愿意做小微企业、个体业主的贷款业务。”一家国有银行宜昌分支机构相关人士称，传统模式下做一笔50万元的贷款，投入的人力与一笔5000万元的贷款差不多，收益却相差甚远。此外，小微企业、个体业主往往缺乏抵押物，财务等相关信息不完整，银行总感到“不踏实”，难以把控风险。根据银保监部门有关统计，小微贷款不良率高出全省平均水平1个百分点左右。

如何破解难题?

互联网时代，最好的办法就是用科技手段破题。宜昌市政府组织人员，到蚂蚁金服、腾讯金融等一流金融科技企业以及一些沿海城市多方考察后，决定政府主导搭建线上综合金融服务平台，提供面向小微企业、个体业主的普惠金融服务。

刚开始，一些大银行总行接到邀请入驻时顿生质疑：一个地级市的网上平台一年能有多少贷款量?出了问题怎么办?

但慢慢地，这一平台契合了银行开展小微贷款业务的需要，逐渐得到银行的认可。“有钱、有政策，找不到合适的小微企业，这是银行的痛点，而网上金融服务大厅有数据支撑、用户基础，恰好破解了痛点。”一家股份制银行相关人士说。现在，10余家银行积极响应，入驻“金融大厅”，逐步上线小微产品。

小微们有了“精准画像”

5月24日，位于宜昌市高新区的三峡云计算大厦的一间办公室里，10多位技术开发、维护人员正在忙碌着。

这里是宜昌网上金融服务大厅的开发运维中心。墙上的液晶大屏幕上显示着最新进度表，已有汉口银行、广发银行、农业银行、招商银行等机构的创业贷、市民贷等5个金融产品上线运营，还有多家银行的产品正在开发测试中。

银行为什么放心在这里放贷?

秘密在于政府“金融大厅”拥有的公积金、社保、税务等政务大数据，申请贷款者的信用已被“精准画像”。“贷款人提出申请后，后台获授权自动查询贷款人的公积金、社保、纳税等相关数据。银行后台程序根据这些数据，精准计算出用户的财务状况、还款能力，给出授信额度。”

工作人员演示贷款流程。记者看到，农行上线的一款无抵押纯信用产品额度30万元以内，年利率5.88%。用户身份信息提交后，短短几分钟内授信额度就显示出来。获准后，贷款人登录农行网上银行、手机银行随时提取资金。

政府主导平台的优势，在于手中掌握了庞大的公共服务大数据，这些数据是金融信贷业务的有力支撑，可以破除抵押物的依赖。宜昌市智慧城市建设、数据归集工作起步早、力度大，目前已实现工商、人社、民政、公安等32家单位、60余亿条数据归集，数据交换量以每月5%左右的速度常态化增长。每一个贷款者的日常“蛛丝马迹”汇集系统，逐渐清晰地画出当事人的“信用”像。

企业在“金融大厅”的贷款行为，也成为其未来画像的重要数据。如果贷款人未能正常还款，相关不良信息除了进入银行的征信系统，还将归集到相关政府部门，“一处失信、处处受限”。

借鉴推广有前提

与银行自有平台相比，可以做到“货比多家”;与互联网金融平台相比，平均利率水平更是低一大截。宜昌网上金融大厅独树一帜，引发多方关注。“政府主导、众多银行参与的网上金融服务大厅，宜昌市是全国第一家，前期工作难度很大，但对全国其他地区有着很强的推广示范效应。”提供技术支持的科讯金服相关人士介绍说。科讯金服是人工智能龙头企业科大讯飞旗下金融科技公司。

试运行3个月，在尚未进行大规模推广的情况下，已有较大成效。

截至5月29日，已有18家金融机构入驻网上金融服务大厅，信贷申请户数达到9192户，总授信金额3991万元。其中政策性“创业担保贷”实现全国首例线上放贷、线上担保，放贷周期由原手工操作的42天缩短至1天，后期将实现5分钟至10分钟放款。“目标是明年贷款授信额度达到百亿元以上，有效缓解小微企业、个体业主贷款难、贷款贵、贷款慢的问题。”宜昌市金融工作局相关人士介绍说，未来贷款人的授信、提款、还款可以全流程在网上金融大厅操作。“宜昌破题很不容易，对全省全国都有示范作用。”一家国有银行三峡分行相关负责人说，该行目前把与网上金融服务大厅对接作为开展普惠金融的一项重要工作来全力推进。

宜昌这一创新举措已经引起金融行业的广泛关注。5月23日，农行总行战略研究部相关人士专门来鄂，调研宜昌市网上金融服务大厅的推广情况。

目前多家在鄂银行机构已经利用企业纳税、个人公积金缴存等政务数据，推出免抵押的“纳税信用贷”“公积金点贷”等产品，但相关产品一般是利用单一渠道的数据，未能对贷款人进行多维数据“立体画像”。此间专家称，宜昌“金融服务大厅”的创新，再次说明加速政务数据归集、利用的紧迫性，这是省内其他地区借鉴、推广宜昌经验，破解融资难融资贵的重要前提条件。