在中国经济步入“新常态”的大背景下，银行业既要立足当下：妥善应对盈利增速放缓、资产质量承压的“近忧”;也须着眼长远，积极谋划顺应时代潮流、行业升级迭代的“远景”。这种经济金融的新常态对银行业审慎经营信贷业务，防范金融风险，保护资产安全提出了更高的要求。今年以来，广发银行武汉分行深入开展由湖北银监局统一部署的全省银行业金融机构“信贷行为审慎年”活动，以信贷回归本源为宗旨，坚持审慎经营，严控风险，实施一系列行之有效的措施，力促全行审慎经营信贷业务，夯实资产安全基础，助推湖北经济发展。

统一思想 扎实推进活动开展

银行业是经营“风险”的行业，审慎是银行开展业务的基本要求。在中国经济高速增长时期，银行业务发展也驶入快车道，规模、营收、利润大幅上升，一定程度上“稀释”了风险，银行从业人员审慎经营信贷业务的意识有所松懈。经济增速放缓后，违约概率增加，风险逐渐暴露，在此种环境下开展“信贷行为审慎年”活动，重申审慎的重要性，非常必要。

今年以来我们在全行大力推进“信贷行为审慎年”活动，以信贷回归本源为宗旨，以规范全行严格根据《中华人民共和国商业银行法》等法律法规明确的审慎经营规则开展信贷业务为目标，重点抓好四个“回归”和一个“做实”。一是回归“安全性、流动性、效益性”，把“三性”原则贯穿于分行经营决策的全过程;二是回归“铁账本、铁算盘、铁规章”，把“三铁”作为分行经营的刚性要求;三是回归“三查”制度，做实贷款“三查”，把尽职免责的要求贯穿于贷前调查、贷时审查和贷后检查的全过程;四是回归前中后台“三分离”安排，夯实分行有效内控的基础。一个“做实”就是要对“三个办法一个指引”的实施情况开展检查，坚持真实受托支付。

围绕四个“回归”和一个“做实”，我们成立了“信贷行为审慎年”活动工作小组，要求各级经营管理者及全体信贷业务人员认真领会监管部门开展“信贷行为审慎年”活动的重要意义，并切实贯穿于日常业务经营活动全过程。在全行范围内对各项信贷业务规章制度进行梳理，确保制定的规章制度能够为合规经营保驾护航。各部门制定条线专项检查活动方案，扎实推进分行内部自查，同时紧密配合监管部门开展的检查工作，排查风险隐患。对在检查过程中发现的问题，不姑息、不放纵，要求逐一整改、举一反三，整改进度每月向“信贷行为审慎年”活动工作小组报告并及时总结文案。

夯实基础 预防区域金融风险

“信贷行为审慎年”活动不只是一个阶段性的活动，我们要以此项活动为契机，从加强内部治理出发，以创新风险管理为抓手，以预防区域金融风险为目标，建立长效审慎信贷机制，夯实资产安全基础。

第一，加强内部治理，建立业务风险、合规风险、道德风险“三位一体”的内部风险管控机制。我行风险管理部门、合规管理部门、监察部门分别负责业务风险、合规风险、道德风险的具体管控，各司其职，内部风险管控三个方面相互联系，以员工道德风险为核心，对内外勾结行为务必严防死守。监察部门定期组织开展全行员工行为排查，加大对道德风险的管控力度。合规管理部门主导操作风险管理系统建设，通过RCSA(风险与控制自我评估)机制对各条线可能存在操作风险进行扎口管理。内部风险管控各部门紧密配合，杜绝员工业务办理过程中的违规违纪行为。

第二，创新贷款“三查”管理模式，提高风险控制能力。传统的银行风险管理模式中，贷前调查、贷中审查、贷后检查一条线，存在信息不对称的弊端。近年来我们努力构建动态的信贷业务全流程管理模式，目的就在将“三查”一条线转变成一个环。这不仅仅是在原信贷审查、风险管理框架下自身的流程优化、节点控制、效率提升，更使业务拓展与风险管理部门形成合力，将风险控制的着力点提前。贷后检查创新管理，根据市场特点、信贷组合规模以及突发事件等因素制定有针对性的检查计划及要求。2013年以来，贸易融资业务、钢贸油贸客户、“两高一剩”等行业客户、房地产客户风险凸显，我们通过不断开展拉网式的风险排查，存优去劣，保护信贷资产安全。

第三，进一步强调“KYC”(了解你的客户)、“KYB”(了解你客户的业务)理念，防控区域金融风险。2014年以来，金融风险逐渐从东部沿海地区向中西部地区蔓延，区域金融风险事件数量呈上升趋势，各家银行资产质量管控压力骤增。这一方面有宏观经济处于下行周期的外部因素，也有部分企业不诚信的原因，但银行更应该自我反省是否充分了解客户，是否清楚的知道授信资金用在何处，是否能够控制还款来源。归根到底，我们的信贷行为还是不够审慎，没有很好地执行“KYC”、“KYB”这些基本准则。湖北地区的异地及大额授信风险、融资平台及政府贷风险，很大程度上由银行和企业之间、银行和银行之间以及银行与民间融资之间信息不对称造成。亡羊补牢未为晚矣，我们必须回归信贷的本源，重申尽职调查的重要性，审慎经营。广发银行武汉分行规模虽然不大，但努力成为化解区域金融风险的稳定器一直是我们的目标。

加大转型 提高风险经营能力

风险对于银行而言是把“双刃剑”，对风险管控不力，银行信贷资产会遭受巨大损失;对风险经营有方，也可以给银行带来可观利润。有序经营风险的根本当然是审慎信贷，但是积极适应新形势、新环境，加大转型，对提高银行风险经营能力也势在必行。

第一，提升科技金融水平，我行持续关注互联网金融这个新热点的发展，将网络金融作为“获客、创收、增存”的新增长点，紧跟总行打造“中国互联网金融服务首选提供商”的目标。我们的网上银行和手机银行客户数屡创新高，同时加强跨界合作和异业结盟，慧理财、E+盈等金融网销平台崭露头角。实践证明，我们的转型方向完全符合监管导向、市场趋势和我行实际，合理的战略布局正在形成我们引以自豪的差异化优势。

第二，积极探索轻资本运营模式，从资本集约的角度，继续向轻资本占用的“杠杆型”业务模式转变。对于核心企业、大中型企业积极运用非信贷融资手段，以有限的信贷投入撬动全方位的客户合作关系，主要通过非标投资、债务融资工具、代销资管计划等业务满足客户资金需求。对小企业围绕目标行业选取优质产业集群、核心企业上下游等设计产品专案，继续加强银政合作、投贷联动，提高资产收益水平。

危中寻机 助推湖北经济发展

“经济新常态”既是机遇也是挑战。要想在经济调整期趋利避害，不仅需要发现风险，更要能在管理中寻求新的利益增长点，迸发创新活力，把危机转变为机遇。通过开展“信贷行为审慎年”活动，一方面应增强合规经营、防控风险的意识，另一方面也应提高发现机会的能力。我们要立足武汉、放眼全省，紧跟湖北经济发展趋势，危中寻机，助推湖北经济发展。

围绕湖北经济发展的三个战略，就如何做好湖北省建设“现代产业密集带”、“新型城镇连绵带”、“生态文明示范带”的金融服务工作，进一步支持湖北地区实体经济发展，今年以来我们将重点工作着眼于“抓两头、控中间”。一头是加大对政府主导重点领域、重大项目的信贷投放力度。从今年我行整体信贷投放的思路来看，主要有以下几大重点模块：武汉市重点基础设施建设企业、地方龙头国企、刚需住宅房地产客户、科技创新型企业及农业产业龙头化企业。这些企业作为湖北经济发展的龙头，我行与其开展业务合作，既保障信贷资金投向相对安全，也为企业应对经济下行周期“输血”，将信贷资金投放到湖北经济发展急需的地方。另一头是持续贯彻落实小微企业三个不低于目标，加大小微企业信贷投放力度，实现小企业客户增速、户数、申贷通过率再创新高。将“两卡一中心”计划持续推进落地，扩大小企业主信用卡、生意人卡发卡量，稳步推进小企业中心建设进度。中间是指做好湖北地区数量众多，最具经营活力的广大中型企业金融服务工作，同时因为该部分企业也是竞争相对激烈，风险隐患相对较大的群体，我行在对该类型企业准入时要求逐一甄别，尽职调查全面深入，做到心中有数。

“信贷行为审慎年”活动是一种导向，是一种理念，更是一个契机。广发银行武汉分行将把此次活动中的经验作为今后我行信贷工作的一条指引，把我行信贷业务开展贯穿于“三个办法一个指引”的执行之中，贯穿于金融风险和案件防范之中，贯穿于改进风险管理、优化信贷结构之中，贯穿于适应新常态、助推湖北经济发展之中。

产品介绍

随心贷;“随心贷”是什么

“随心贷”指广发银行推出的一种新型的、电子化的、方便快捷的小企业贷款出账模式。小企业授信客户在广发银行启用在线额度后，在该额度限额及额度有效期内可7*24小时通过企业网银和小企业手机银行等电子渠道进行自助贷款出账和还款，资金实时到账。

;“随心贷”的服务对象

具有可循环流动资金贷款额度的广发银行小企业授信客户，均可以使用“随心贷”出账模式，允许客户提前进行全额或部分还款，不收取违约金，为企业节省财务费用，尤其适合资金周转频繁的企业。

;“随心贷”优势——多活好省，随心所“贷”

多：授信方式多样化，快速灵活。客户可根据实际情况选择广发银行“快融通”等标准化授信产品，或其他”税融通”、“科技贷”、“政银合作”、“新三板投贷联动”等定制化的客群授信方案。“随心贷”出账模式支持抵押、保证、信用等多种担保方式。

活：随时随地，随借随还。客户无需亲赴银行办理贷款支用、归还手续，通过广发银行企业网银或小企业手机银行，可7×24小时满足贷款随借随还的需求，突破时间和地点限制，借钱还钱自主定，为客户带来高效便捷的金融服务体验。

好：一次审核、随时发放，简化了审批手续。授信额度经线下审核、启用后，在有效期内可24小时通过电子渠道进行支用，资金实时到账，方便快捷，在授信额度和期限内可以反复使用。

省：循环使用，节省利息。采用最高额度循环授信，小企业在额度范围内可多笔、反复支用贷款，随借随还，用多少支多少，不支用不产生利息。按日计息，为企业节省财务费用，省时省心又省息。

捷算通卡

;捷算通卡是什么

是专为企业单位量身打造的特色单位结算卡，具有先现金存取、转账汇款、资金归集、智能理财以及贷款等丰富功能，使用灵活、便捷、安全，满足对公客户多元化金融服务需求。

;能给企业主带来什么好处

1.　操作简便：7*24小时自助办理结算业务;2.　灵活管理：连锁企业一卡多户资金归集;3.　方便快捷：随借随还按日计息轻松贷款;4.　轻松交易：全国银联设备均可跨行结算;5.　收益无忧：账户内闲散资金自助理财。

>>>适用于什么类型企业

1.　资金周转快，交易频繁的商贸流通企业;

2.　具有小额现金存取、转账、采购等需求的小企业及个体工商户;

3.　现金结算量大，资金归集需求较强的连锁型企业;

4.　酒店、饭店、仓储、物流、药房、商超等以现款现货为主要结算方式的中小企业;

5.　需要实现总部资金统一管控，提升资金使用效率的具备总分公司形态的企业。

广发银行武汉分行信贷审慎行为举报电话

027-85354549